来源：单仁行（ID：shanrenzixun）

P2P风暴中看到的机遇。

*近新闻，看到了P2P公司一个接一个的大坑：

富贵鸟破产、东方园林P2P因偿还问题导致转让公司绝大部分股权;

金融界的老兵上海证大投资创始人，也由于P2P问题向公安机关自*;

祥源文化公司旗下P2P“黄河金融”和平安集团旗下的陆金所也宣告退出P2P业务。

8月26日马云在演讲中表示，P2P从**天起就不是互联网金融，它是一个有了网页的非法集资产业。

这个行业究竟咋回事了?一个原来集腋成裘、扶贫济困的好事，咋就给玩坏了?

今天和大家，从另外一个角度，看P2P风暴带给我们的机遇。

被颁发诺贝尔奖的P2P：

P2P是点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。

起源于2006年“******”得主尤努斯教授(孟加拉国)*创的穷人银行。

在1976年一次乡村调查中，尤努斯教授把27美元借给了42位贫困的村民，以支付他们用以制作竹凳的微薄成本，免受高利贷的盘剥。

1979年在孟加拉成立“乡村”****银行，解决了穷人的借贷需求，穷人之所以穷，是因为很多穷人没有起码的启动资金。

通过借给穷人启动资金的支持，比如只借给妇女，全村联保等等。

尤努斯发现穷人的信用非常好，还款率居然超过了95%。

因此，2006年尤努斯而获得诺贝尔奖。

2011年尤努斯也到中国来推行小额信贷，在四川和内蒙古成立了机构，组织人辛辛苦苦地往乡下跑，寻找愿意借小额信贷的穷人。

马云对小额信贷大力帮助，提供了500万美元的资金。

在十年前我也参与这种民间扶贫借贷，通过扶贫机构借款给农村购买生产资料，不过我只是作为慈善心态，也没有指望获利或者贷款者还款。

这个美好初衷能持续转下去?事实上并没有，原因有几个：

*先，小额信贷的利率其实很高，一般达到40%-50%，这就和高利贷没区别了。

在有些国家，比如墨西哥，小额信贷的利率甚至高达80%-100%!

中国*高院规定P2P利率红线是36%，对于超过36%的部分，借款人可以投诉、不还*，也不计入征信。

其次，穷人借****，其实是为了生活应急。

比如为了结婚或者*病，这种开销是消费，不是投资更不是创业，所以形成不了“借还闭环”。

第三、借贷的管理成本高，2016年小额信贷就做不不下去了。

因为让农民为了两三千块*而接受小额信贷机构的那种非常复杂而严苛的管理和规则，没有多少人愿意。

小额信贷，在中国这几年*困难的是，找不到客户。

忙活了一年多才发展了50多名客户，但办公经费就花了一**，收支无法平衡。

对于P2P小额贷等方式刺激创业，是不是*好的?

在大多数发展中国家30%-50%的人属于个体劳动者，也就是创业者。

而且，越穷国家比例就越高，孟加拉是75%，加纳是67%，贝宁甚至高达88%。

这么多人创业这些国家为什么还是欠发达?

对比看看发达国家的创业数据，从美国的非农业劳动人口数据看，个体经营者只有7.5%，法国是8.6%，挪威*低只有6.7%;

发达国家平均数据是12.8%，看似*爱冒险、创业的美国人创业数据在发达国家中低于平均值。

对比发达国家和欠发达国家，创业精神并不是脱贫的核心关键。

从企业的角度看创业精神，只要通过有效的组织、制度把人们的个体努力整合起来，形成强大的集团能力，才是成功的发展模式。

打造好给优秀人才的这种创业平台这一点也正是我们企业家该做的。

类似海尔提出【创客实验室】的创客模式，海尔集团董事局主席、*席执行官张瑞敏认为“要跟上用户点击鼠标的速度”。

所以，员工从听领导的变为听用户的。

员工变为自主满足用户需求的“创客”，企业变为服务于员工的平台。

海尔转变为平台企业后，不仅服务于员工，还可服务于社会上的创客。

同时海尔为“创客”们提供创意展示、开放交流、项目孵化、经费支持等服务。

还有单仁资讯学员、芬尼科技公司创始人宗毅说：“千万不要等员工某天亲自告诉你：‘老板我要去创业，拜拜’。

这个时候你开出任何条件都留不住人才。特别是核心员工的出走，将会是企业的重大损失。”

芬尼科技公司创始人宗毅，摸索内部创业，已经有十几家公司，成功率100%。

在利润分配上，利润的20%是管理层分红，30%是公司提留，50%按照项目的股份比例提成。

创业模式，通过创业精神激活团队，公司为了团队提供平台留住中层人才形成新利润增长点。

这是P2P带给我**个启示，第二启示是互联网创新的威力，P2P向我们充分展示了互联网解决的信息不对称和大数据的魅力。

网贷和大多数互联网产品解决传统行业的痛点：高效的供需信息匹配。

在政府推出“双创”后，P2P公司“双创”就涉及了金融行业。

我觉得要抱着：鼓励创新、在发展中解决问题的心态。

当年电商冲击了传统零售业和商业地产;

微信对电信行业的短信、电话业务出现了巨大的冲击;

还有支付宝、微信支付冲击银行业务，马云和马化腾都被骂得狗血淋头;

后来还有滴滴、快滴冲击了出租车行业。

P2P的接连爆雷，并没有打断互联网对金融的创新步伐。

9月份央行提出正在考虑发行数字货币DCEP，对我们的原来的行业的影响甚至是机遇在哪?

*先央行的数字货币属于法币，跟现金一样，央行的数字货币也具有无限法偿性，就是说你不能拒绝接受DCEP。

我们看到现在私营的支付机构或平台，会设置各种支付壁垒。

用微信的地方不能用支付宝，用支付宝的地方不能用微信。

但对央行数字货币来说，只要你能使用电子支付的地方，就必须接受央行的数字货币。

第二个特点是，央行的数字货币它不需要网络就能支付，也就是“双离线支付”，是指收支双方都离线，也能进行支付。

只要你手机有电，哪怕整个网络都断了也可以实现支付。

比如说你到地下的超市去买东西，没有手机信号，微信、支付宝都用不了。在支付场景等有了更多的想象空间。

这种种的创新，有坑，也有机遇。

现在来看，都对我们消费者来说都是好事，对就业市场、对新兴互联网行业都是好事。

在世界十大市值公司中，中国公司是阿里、腾讯等互联网公司，而没有传统的银行、石油、电信垄断型公司了。

这就是我们国家鼓励新兴行业创新的成果!