作者 | 啡小沫

来源 | 啡小沫(ID：feixiaomo6)

01

标题的问题，是*近一位读者的咨询。

类似的问题，朋友、同学、前同事都有问过，就借这位读者的咨询，详细写写我的看法。

这位读者25岁，大学毕业3年，目前跟男朋友一起生活。男朋友和她同龄，两个人是大学同学。20万是两个人工作3年共同存下的。

两个人的**和存*能力真的很不错。我25岁的时候，硕士还没毕业。*大额的收入，是硕士期间获得的国家奖学金2万块，几乎是我当时的全部资产了，我就已经飘了……

他们的20万基本就躺在宝宝产品里，目前年化收益率3%左右，也就是**16.5元左右的收益。他们看我经常写到理财，所以想问问，能不能多*点?能不能翻倍?

我觉得，我应该写篇文章，从理财的概念开始讲起。

02

到底什么是理财?

**百科中给的定义是：理财(Financing)，指的是对财务(财产和债务)进行管理，以实现财务的保值、增值为目的。

从定义我们可以看到，理财既不等于投资，也不等于**，更不能快速让手中的*翻倍。它侧重在对资产及风险的管理。

既然是以保值、增值为目的，所以一般我们去做理财规划，理财师**步都会帮我们梳理个人或者家庭财务目标。

比如你想55岁提前退休，和爱人一起周游世界，你们预计寿命在90岁。假如你希望每月有1.5万收入，那你们55岁之后，总共需要630万养老金。理财师会帮你计算，在一个合理的理财回报下，你需要每月存多少*，才能满足55岁提前退休、周游世界的愿望。

比如你家里现在有个刚出生的小朋友，你想让他18岁时出国读大学，所以需要在18年后储备好200万的教育金。你依旧需要计算出，现在开始储备，每月需要投入多少。

这个计算是个很复杂的过程，需要考虑通货膨胀、家庭收入涨幅、各城市不同的社保缴纳，并确定合理的理财收益率等。

风险部分，一般*当其冲给家庭主要劳动力配置重疾险及寿险。防止因重疾、意外的发生，导致家庭收入中断，所有目标灰飞烟灭，整个家庭陷入泥潭。

03

年轻人，怎么理财?

在年轻的时候，关于理财规划，我个人认为，我们需要去充分了解，不断树立正确的金*观，不断升级自己的认知。但对于规划里具体到每月需要存下多少*的数字，不必太执着。

充分了解理财知识的途径有很多。

现在很多基金、网贷平台，都会有讲理财小知识的板块，不用贪多，早晨起床、上班路上、午间休息，都可以随手看上几条，聚沙成塔。

养老评测、教育金评测，网上也可以找到很多小工具，随手测几次，就能明白其中的道理。

网上免费的课程也很多，周末和另一半一起看一下，当成一项交流感情的共同活动也是好的。如果兴趣浓厚，也可以报一些课程系统学习。

上周，我和率哥就聊了聊我们孩子的读书计划(我们还没孩子……嗯)。本来是聊聊教育金目标，后来从这个话题，聊到我们俩各自对教育的看法，聊到我们的大学生活，我们各自的成长经历。

有亲密的分享，也有观点不同时激烈的辩论。我们居然一连聊了3、4天，话题已经延续到这周了。这个过程非常有价值，不仅让我们更了解对方，也更充分地认识了自己。

我们这代人，很多都有提前退休的梦想，也都希望下一代接受的教育比我们更好一点。但是如果不去了解、不去规划，我们的梦想是模糊的，我们对自己家庭财务的认识也是模糊的，就很难有执行力，去达成梦想。

但是，为什么我又认为真正落实到数字，不必太执着?

我们可理的“财”，有当下的*，和未来流入的*。

在我们年轻的时候，工作年限短，做着相对基础的工作，当下的积累是很有限的。但我们成长性强，未来流入的*却是高速增长的。

比如咨询的朋友，才25岁，两个人能靠自己，三年存下20万，说明工作能力是很强的。如果现在跑去盯盘研究股票，或者研究数字货币，指望着把20万翻倍，真的是很不划算的事情。

这不是真正的理财思维且概率低不说，考虑到他们的成长性，有可能再有两年时间，又存下了20万，工作能力也大幅提高。

再比如，你做了个养老金及教育金的规划，告诉你现在每月必须存下1.5万才能达成目标。你要是执着于数字，必然不敢创业、不敢降薪转换赛道、不敢在风险稍高的事情上投入，失去很多机会。

20多岁，甚至30多岁的时候，这样自缚手脚，那真是得不偿失了。

一般理财规划，对收入成长性的预测，都是非常稳健的。但是年纪越小，不确定性越强。整个职业路径都还不清晰，对自己喜欢什么、擅长什么，也只有模糊的认识。

这时候*重要的，是敢于承担风险试错。

04

25岁的20万，怎么理财?

*先，做好寿险和重疾险的规划，为自己的人生兜底。

其次，我觉得这*可以分成三部分。

**部分，当然是货币基金。

放3-6个月的生活费在这里，不论遇到裁员，还是主动换工作，还是想停下来思考人生，这笔*都会让你更从容。

第二部分，基金定投。

今年股市低迷，但不得不说，真的是年轻人开始基金定投的大好时机，只要你不悲观到认为整个世界金融系统要崩盘……

如果你从高位开始定投，必要忍耐一整个牛熊周期，才能*到不错的回报。

但是年轻人，未来几年面临的大额支出可能很多。比如结婚，比如买房。有可能你一开始以为你放在基金定投的*，是可以坚持6、7年的，结果突然房价上涨，你必须取出来救火。

为什么我知道?因为我就遇到了这样的情况，以前文章中也提到过。我以为我做了充足的准备，但是政策变化，房子*付暴涨，我也不得不中途取出基金里的*，补房子*付的坑。

现在股市这个位置，我们不去猜底，但下跌的空间也已经很有限了。现在开始定投，即使你面临2、3年后，不得不终止定投取出来的意外，大概率还是**的。

第三部分，固收类产品。

这类产品，我自己目前持有*多的，还是头部大平台的P2P。

今年雷很多，所以过去这几个月也没敢给大家推荐P2P。但其实我自己认为，雷是好事，经过洗牌的市场才更规范健康。当下，很多大平台已经显著回暖了。

除了P2P，这个月我还配置了个基本算收益类产品的有趣投资，因为对他们平台熟悉，所以也推荐给了大家。感兴趣的朋友可以看这篇文章《你在做“隐形贫困人口”，同龄人在偷偷买房》，他们的项目都是实体的酒店、民宿等，大部分都有消费权，就是你不仅能投了领收益，还能去住去体验。

之所以我们觉得雷可怕，也是被暴雷后受重创家庭的例子吓到了。但是我们看那些一个平台暴雷，整个家庭破碎的例子，不是把父母的全部养老*，砸进了一个篮子，就是把打算买房的*，投进去指望2年翻倍。

所以*先要懂得分散投资，其次一定不能贪心。那些告诉你20%回报，甚至2年翻倍的项目，大多在觊觎你的本金。

05

所以，在我们年轻的时候，多学些理财知识，是很必要的。

毕竟，理财知识的积累、金*观的逐步完善、以及认知的全方位提升，都会逐渐变成我们生活中的点滴习惯，在潜移默化中影响我们的很多选择。要做出适合自己的、相对正确的决策，不武装头脑是不行的。

但是，年轻人要想资产翻倍，主要还是要靠能力的大幅提升。

无论是想做个高级打工者，把自己的时间卖出越来越高的价格，甚至一份时间多次售卖，还是想创业，去承担风险博取更大收益，都得建立在我们个人快速成长的基础上。

底盘扎稳了，再生长的自由度就高了。

-END-

作者简介：

啡小沫，985硕士，前互联网平台联合创始人、*席市场官，定居北京。她硕士毕业4年，从建筑师，跨界互联网，再到自媒体，每一个都做得风生水起。