一病贫3代:如何逃脱魔咒?

啡小沫

2019-01-19

+ 关注

作者 | 啡小沫

来源 | 啡小沫(ID:feixiaomo6)

01

标题的问题,是*近一位读者的咨询。

类似的问题,朋友、同学、前同事都有问过,就借这位读者的咨询,详细写写我的看法。

这位读者25岁,大学毕业3年,目前跟男朋友一起生活。男朋友和她同龄,两个人是大学同学。20万是两个人工作3年共同存下的。

两个人的**和存*能力真的很不错。我25岁的时候,硕士还没毕业。*大额的收入,是硕士期间获得的国家奖学金2万块,几乎是我当时的全部资产了,我就已经飘了……

他们的20万基本就躺在宝宝产品里,目前年化收益率3%左右,也就是**16.5元左右的收益。他们看我经常写到理财,所以想问问,能不能多*点?能不能翻倍?

我觉得,我应该写篇文章,从理财的概念开始讲起。

02

到底什么是理财?

**百科中给的定义是:理财(Financing),指的是对财务(财产和债务)进行管理,以实现财务的保值、增值为目的。

从定义我们可以看到,理财既不等于投资,也不等于**,更不能快速让手中的*翻倍。它侧重在对资产及风险的管理。

既然是以保值、增值为目的,所以一般我们去做理财规划,理财师**步都会帮我们梳理个人或者家庭财务目标。

比如你想55岁提前退休,和爱人一起周游世界,你们预计寿命在90岁。假如你希望每月有1.5万收入,那你们55岁之后,总共需要630万养老金。理财师会帮你计算,在一个合理的理财回报下,你需要每月存多少*,才能满足55岁提前退休、周游世界的愿望。

比如你家里现在有个刚出生的小朋友,你想让他18岁时出国读大学,所以需要在18年后储备好200万的教育金。你依旧需要计算出,现在开始储备,每月需要投入多少。

这个计算是个很复杂的过程,需要考虑通货膨胀、家庭收入涨幅、各城市不同的社保缴纳,并确定合理的理财收益率等。

风险部分,一般*当其冲给家庭主要劳动力配置重疾险及寿险。防止因重疾、意外的发生,导致家庭收入中断,所有目标灰飞烟灭,整个家庭陷入泥潭。

03

年轻人,怎么理财?

在年轻的时候,关于理财规划,我个人认为,我们需要去充分了解,不断树立正确的金*观,不断升级自己的认知。但对于规划里具体到每月需要存下多少*的数字,不必太执着。

充分了解理财知识的途径有很多。

现在很多基金、网贷平台,都会有讲理财小知识的板块,不用贪多,早晨起床、上班路上、午间休息,都可以随手看上几条,聚沙成塔。

养老评测、教育金评测,网上也可以找到很多小工具,随手测几次,就能明白其中的道理。

网上免费的课程也很多,周末和另一半一起看一下,当成一项交流感情的共同活动也是好的。如果兴趣浓厚,也可以报一些课程系统学习。

上周,我和率哥就聊了聊我们孩子的读书计划(我们还没孩子……嗯)。本来是聊聊教育金目标,后来从这个话题,聊到我们俩各自对教育的看法,聊到我们的大学生活,我们各自的成长经历。

有亲密的分享,也有观点不同时激烈的辩论。我们居然一连聊了3、4天,话题已经延续到这周了。这个过程非常有价值,不仅让我们更了解对方,也更充分地认识了自己。

我们这代人,很多都有提前退休的梦想,也都希望下一代接受的教育比我们更好一点。但是如果不去了解、不去规划,我们的梦想是模糊的,我们对自己家庭财务的认识也是模糊的,就很难有执行力,去达成梦想。

但是,为什么我又认为真正落实到数字,不必太执着?

我们可理的“财”,有当下的*,和未来流入的*。

在我们年轻的时候,工作年限短,做着相对基础的工作,当下的积累是很有限的。但我们成长性强,未来流入的*却是高速增长的。

比如咨询的朋友,才25岁,两个人能靠自己,三年存下20万,说明工作能力是很强的。如果现在跑去盯盘研究股票,或者研究数字货币,指望着把20万翻倍,真的是很不划算的事情。

这不是真正的理财思维且概率低不说,考虑到他们的成长性,有可能再有两年时间,又存下了20万,工作能力也大幅提高。

再比如,你做了个养老金及教育金的规划,告诉你现在每月必须存下1.5万才能达成目标。你要是执着于数字,必然不敢创业、不敢降薪转换赛道、不敢在风险稍高的事情上投入,失去很多机会。

20多岁,甚至30多岁的时候,这样自缚手脚,那真是得不偿失了。

一般理财规划,对收入成长性的预测,都是非常稳健的。但是年纪越小,不确定性越强。整个职业路径都还不清晰,对自己喜欢什么、擅长什么,也只有模糊的认识。

这时候*重要的,是敢于承担风险试错。

04

25岁的20万,怎么理财?

*先,做好寿险和重疾险的规划,为自己的人生兜底。

其次,我觉得这*可以分成三部分。

**部分,当然是货币基金。

放3-6个月的生活费在这里,不论遇到裁员,还是主动换工作,还是想停下来思考人生,这笔*都会让你更从容。

第二部分,基金定投。

今年股市低迷,但不得不说,真的是年轻人开始基金定投的大好时机,只要你不悲观到认为整个世界金融系统要崩盘……

如果你从高位开始定投,必要忍耐一整个牛熊周期,才能*到不错的回报。

但是年轻人,未来几年面临的大额支出可能很多。比如结婚,比如买房。有可能你一开始以为你放在基金定投的*,是可以坚持6、7年的,结果突然房价上涨,你必须取出来救火。

为什么我知道?因为我就遇到了这样的情况,以前文章中也提到过。我以为我做了充足的准备,但是政策变化,房子*付暴涨,我也不得不中途取出基金里的*,补房子*付的坑。

现在股市这个位置,我们不去猜底,但下跌的空间也已经很有限了。现在开始定投,即使你面临2、3年后,不得不终止定投取出来的意外,大概率还是**的。

第三部分,固收类产品。

这类产品,我自己目前持有*多的,还是头部大平台的P2P。

今年雷很多,所以过去这几个月也没敢给大家推荐P2P。但其实我自己认为,雷是好事,经过洗牌的市场才更规范健康。当下,很多大平台已经显著回暖了。

除了P2P,这个月我还配置了个基本算收益类产品的有趣投资,因为对他们平台熟悉,所以也推荐给了大家。感兴趣的朋友可以看这篇文章《你在做“隐形贫困人口”,同龄人在偷偷买房》,他们的项目都是实体的酒店、民宿等,大部分都有消费权,就是你不仅能投了领收益,还能去住去体验。

之所以我们觉得雷可怕,也是被暴雷后受重创家庭的例子吓到了。但是我们看那些一个平台暴雷,整个家庭破碎的例子,不是把父母的全部养老*,砸进了一个篮子,就是把打算买房的*,投进去指望2年翻倍。

所以*先要懂得分散投资,其次一定不能贪心。那些告诉你20%回报,甚至2年翻倍的项目,大多在觊觎你的本金。

05

所以,在我们年轻的时候,多学些理财知识,是很必要的。

毕竟,理财知识的积累、金*观的逐步完善、以及认知的全方位提升,都会逐渐变成我们生活中的点滴习惯,在潜移默化中影响我们的很多选择。要做出适合自己的、相对正确的决策,不武装头脑是不行的。

但是,年轻人要想资产翻倍,主要还是要靠能力的大幅提升。

无论是想做个高级打工者,把自己的时间卖出越来越高的价格,甚至一份时间多次售卖,还是想创业,去承担风险博取更大收益,都得建立在我们个人快速成长的基础上。

底盘扎稳了,再生长的自由度就高了。

-END-

作者简介:

啡小沫,985硕士,前互联网平台联合创始人、*席市场官,定居北京。她硕士毕业4年,从建筑师,跨界互联网,再到自媒体,每一个都做得风生水起。

1639阅读 131人喜欢
创业快讯 查看更多精彩内容 打开