作者 | 金错刀

来源 | 金错刀(ID：ijincuodao)

一分钟，60秒，能做啥?

一分钟或许吃不完一碗面，一分钟也看不完一篇**推送，但一分钟看似很短，能做的事情却超乎你的想象。

移动互联网时代，很多服务是按秒计算的。比如今天要关注的这个产品：微粒贷，就是一款**市场表现的纯线上借贷产品。

5秒申请，1分钟审核，*慢3分钟放款，平均一分钟就能够完成应急响应。

微粒贷为什么能这么“快”?

回答这个问题，要从两个方面思考：微粒贷的产品打法和创新性商业模式。

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4年拿下7000万客户，凭什么?

对于传统银行业和互联网企业来说，2014年是**意义的一年。

2014年12月16日，国内**家互联网银行，也是*家民营银行——微众银行成立。自诞生起就以“补充者”的姿态，以普惠金融为目标，致力于为覆盖的小微企业和个人服务。

这种背景下，2015年5月，微粒贷诞生了。微粒贷是微众银行面向**用户和手机QQ用户推出的纯线上小额信用循环消费贷款产品。

微粒贷是国内*款全程实现互联网线上运营的银行信贷产品，它为用户提供*低500 元、*高30

万元的贷款服务。作为微众银行分布式架构的*次业务实战，微粒贷也被视为微众银行的拳头产品。

微粒贷的竞争力体现在哪?主要有一点：抓住了用户一级痛点，痛点是一切产品的基础和核心。

那么，用户的一级痛点在哪?

贷款难、贷款慢、不方便、不及时。在申请贷款的过程中，用户经常面临繁杂的申请手续，资金周转极其不方便，甚至有个人客户会遇到难以贷到款的情况。而民间一些金融产品参差不齐，风险识别能力差。

微粒贷是如何搞定这些痛点的?

1.采取官方邀请制，安全系数高

微粒贷采用官方白名单邀请制，由系统主动邀请客户开通此功能，大部分受邀的用户都可使用。

其中，白名单筛选机制是传统评级方法和*新机器学习技术相结合的产物，也就是基于大数据进行分析、筛选再通过信用评级方法*后完成白名单筛选。通过白名单筛选出的合格用户，安全系数较高。

2.上手简单，产品设计简洁

微粒贷的受邀用户会在**支付或者是手Q钱包中看到微粒贷的入口;借款流程出乎意料的简单!

**支付的实名用户，只需几步：打开手机进入**钱包的“微粒贷借钱”，验证身份后即可获取额度，支持循环使用。

之后就可以正式进入到微粒贷借钱的窗口，完成借款，效率极高。

3.速度快，随借随还

对于传统的银行贷款来说，用户不仅需要取号排队等待，要想贷款还需经历层层审批，对借款人的资质，包括职业、收入、银行流水等，都要提供相应证明一一审核，成功之后等待放款的时间流程相对较长，无法应对用户的应急之需。

微粒贷100%纯线上操作，申请前也无需准备各种纸质材料，其人脸识别系统，可以很快判断出是否是本人申请贷款，远程操作，审批速度极快。

这也是互联网银行的一大特点——极速，让用户足不出户就能办理好业务。

另外，微粒贷提供7×24小时无间断服务，只要有需要，任何时间、任何地点，不分周末或工作日、白天或黑夜，都可以办理借贷，到款的速度也很快。

在易操作、流程简单的极速体验下，微粒贷的业务量突飞猛进。2015全年，微粒贷发放贷款100亿元。

截至目前微粒贷已经覆盖7000万用户，覆盖了全国567座城市，满足用户消费、经营、应急等各类需求。

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微粒贷，为什么这么硬核?

放眼如今的金融科技市场，赛道在变挤，产品也参差不齐，微粒贷却得到行业一致认可，仅仅是因为解决了用户痛点吗?

显然不是。要想打造爆品，还必须找到产品的尖叫点。

微粒贷的一大狠招：地狱级的单点极致。

什么叫地狱级的单点极致，就是把一点往死了做。无疑，微粒贷的地狱级单点极致就是“快”!

1.“513”模式，找到产品尖叫点

“快”是不少用户对微粒贷*大的感受，它能快速解决一些用户的“应急”需求。微粒贷的“快”集中体现在“513”模式上，即“5秒钟申请，1分钟审核，*慢3分钟到账”。

这个“秒到”的用户体验极致到什么程度?

微众银行拥有2300TPS的交易处理能力，单笔交易耗时低于300毫秒，在此技术的依托下，微粒贷的授信审批时间*快能达到2.4秒，资金到账时间*快40秒，几乎就是眨个眼，喝口水的时间。能够较好的满足信用良好的用户的小额融资需求。

在微粒贷的客户中有这样的一个真实案例：湖南怀化左女士的弟弟，突然倒地昏迷不醒。送往医院后发现是心血管破裂，需要立即手术，但手术前需要缴纳1万元押金。

情急之下左女士使用了微粒贷，从发出借款申请到“应急资金”到账，只用了数分钟。左女士事后说，“没想到微粒贷能这么迅速借到钱。”

2.人性化服务，提供极致用户体验

在用户体验上，微粒贷也通过各种方式满足用户需求。

拿覆盖人群来说，截至目前，微粒贷客户范围覆盖了全国31个省、市、自治区，用户**“小、微”特征，很大一部分来自制造业、贸易业、物流行业等从业人员，覆盖了传统银行难以覆盖的长尾客群。

再如，微粒贷通过7 X 24小时全天候服务，在任何时间都能为用户提供服务。非工作时间的借款申请已经占比达到一半。

微众银行在深圳拥有多个数据中心，依托分布式架构实现相互备份，即使遇到严重的意外情况，微粒贷也能利用不同数据中心进行顺畅运行，从而保持随时提供平稳的全天候服务。

由此可见，微粒贷成为爆品的*重要原因主要在其具备：极致的产品力+极速的用户体验。

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产品逐步优化，微粒贷快速没边界

微粒贷的快，不仅体现在微粒贷借贷快，更体现在产品还在做更多的优化。

迭代是为了给用户提供更好的服务，提升运营效率，是不断在发现问题、解决问题，是一种活力的体现。

“快”的背后，得益于微粒贷强大的科技创新能力。

微众银行在科技经费投入占全行费用支出的比例高达30%以上，科技人员占全行员工比例始终保持在50%以上，为各项业务的顺利展开奠定了扎实基础。

微粒贷加大了人脸识别和AI的投入，不仅简化了流程，更优化了用户体验。

以借款过程的核实为例，目前微粒贷采用了生物识别技术，建立起**“实名人信息校验能力”。用户在进行人脸识别时，只需要打开手机拍摄自己的正脸即可。

“人脸识别”技术的加入，不仅保证本人操作的安全性，更优化了线上体验，减少了整个流程中的人工成本和时间成本。

此外，微粒贷还采用了人工智能客服。据介绍，1个智能机器人加8个人工客服能够支持微粒贷的海量客户，日消息量超过90万，其中97.9%日消息由机器人服务。这个配置能够取代传统的400个电话客服和10小时电话连线，以超低成本满足用户的服务请求。

有了科技的赋能，微粒贷创新了金融新体验，不仅便民而且高效，更为普惠金融提供了一种高固定成本、低变动成本的结构模式，得以实现快速复制和规模效益，带给了金融更多的活力和想象空间。

一切竞争的*后，都是产品竞争。